幫兒童投保，第1要先保障醫療風險及意外風險，其次才輪到籌備未來基金。莊宗達攝

預先規劃
【王立德╱台北報導】台灣生育率全球最低，少子化讓每個孩子都是寶，壽險業者建議，除了平日教養子女外，爸爸媽媽們也可先幫未成年子女規劃保險，投保順序上首重醫療險、意外險，等保障好人身風險後，也別忘了透過投資型保單、儲蓄險等險種，幫子女籌備未來留學基金或是創業基金。

安聯人壽指出，台灣育齡婦女總生育率屢跌破1%，少子化趨勢讓父母親對於家中「唯一」、「唯二」的寶貝們更是疼愛有加，保險可以作為呵護孩子平安成長、儲備教育資金，甚至提供作為創業基金或婚嫁金。 

勿忘附加豁免附約

壽險主管說，為兒童購買保險，首重最基本保障的醫療險及意外險，以防子女臨時的急症醫療，一旦感冒引發肺炎住院，或任何傷害的緊急需求時，可以補貼父母請假照護的生活負擔，等到行有餘力的時候，則可依自身能力，透過保險替子女預存教育資金等未來基金。
且具有壽險屬性的保單，通常都有「愈早買愈便宜」的特性，若父母趁早幫小朋友投保，保費負擔上也會比較輕鬆。
國泰人壽商品行銷企劃科副理朱漢農進一步建議，透過在保單上附加豁免附約，也可增加父母的保障，讓小朋友的保障更全面。
所謂豁免附約，就是讓被保險人在契約繳費期間內，發生特定保險事故後，保戶可免繳保費，但保險契約仍繼續有效，等於是「幫保險買保險」，保戶可不必擔心繳不出保費而失去保障。 

死亡給付須滿15歲

不過父母在投保時要注意，為了避免道德風險，現行保險法規定，未滿15歲的兒童身故，保險公司不會理賠死亡給付，僅會退回所繳保費，並依保單規定，來決定是否加計利息退回。
對有意做稅務規劃的父母來說，因保險法對於未滿15歲的孩童取消壽險額度現制，壽險主管建議，可趁小孩未滿15歲時投保高額終身壽險，只要每年保費不超過父母對小孩的最高金額，就免繳納贈與稅，好處是可趁早做稅務規劃，另一方面也可提前幫孩子儲存高額教育金。 

兒童投保建議

買儲蓄險留意利率

而預算有限，又想幫小朋友拼未來創業、留學甚至婚嫁基金的爸爸媽媽們，可參考市面上的投資型保單，或是儲蓄險，透過強迫儲蓄手段，讓小朋友的未來資金一點一滴長大。
壽險主管建議，購買儲蓄險前，則必須注意一般儲蓄險分為利變型保險與固定利率，若是固定利率型，在低利時購買，等到未來利率走揚時，現在的高利恐變成屆時的低利，而目前市場普遍預估明年將進入升息循環，父母購買前最好可先留意。 

<資料來源：蘋果日報>